3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Почему микрофинансирование важно для малого бизнеса?

Почему микрофинансирование важно для малого бизнеса?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитованием — это способ предоставить владельцам малого бизнеса и предпринимателям доступ к капиталу. Часто эти малые и индивидуальные предприятия не имеют доступа к традиционным финансовым ресурсам крупных учреждений. Это означает, что труднее получить доступ к кредитам, страховкам и инвестициям, которые помогут развивать их бизнес.

По сути, микрофинансирование предоставляет владельцам малого бизнеса и предпринимателям, а также физическим лицам, займы, кредиты, доступ к сберегательным счетам — даже страховым полисам и денежным переводам. В развивающемся мире много таких финансовых предприятий и прежде, чем взять микрозайм, необходимо ознакомиться о той или иной микрофинансовой организации подробнее: об отзывах, рейтинге и условиях. Вы можете на сайте https://creditnakartu.com.ua/zajmy-online , узнать о разных МФО, чтобы не ошибиться с выбором.

Как работает микрофинансирование

Термин микрофинансирование охватывает микрозаймы, микросбережения и микрострахование. Микрофинансовые организации предоставляют небольшие кредиты и другие ресурсы физическим и юридическим лицам, чтобы помочь им начать свой бизнес с нуля.

Микро-сберегательные счета также находятся под зонтиком микрофинансирования. Они позволяют предпринимателям иметь сберегательный счет без минимального баланса. И микрострахование обеспечивает этим заемщикам страхование по более низкой ставке и с меньшими страховыми взносами.

Почему это важно?

Микрофинансирование важно, потому что оно предоставляет ресурсы и доступ к капиталу для недостаточно обеспеченных в финансовом отношении, таких как те, кто не может получить текущие счета, кредитные линии или кредиты от традиционных банков.

Без микрофинансирования этим группам, возможно, придется прибегать к кредитам или авансам с очень высокими процентными ставками или даже занимать деньги у семьи и друзей. Микрофинансирование помогает им инвестировать в свой бизнес и, как следствие, инвестировать в себя.

Это на самом деле работает?

В то время как некоторые оценили микрофинансирование как способ покончить с циклом бедности, уменьшить безработицу, увеличить заработок и помочь обездоленным в финансовом отношении, некоторые эксперты говорят, что это может работать не так, как должно, даже доходя до того, что потерял свою миссию.

Другие утверждают, что микрофинансирование просто усугубляет бедность, так как многие заемщики используют микрозаймы для оплаты основных потребностей, или их бизнес терпит неудачу, что только влечет их в долг.

Тем не менее, другие эксперты говорят, что микрофинансирование может служить ценным инструментом для недостаточно обеспеченных в финансовом отношении при правильном использовании. Они также ссылаются на высокий уровень погашения в отрасли в качестве доказательства его эффективности.

В любом случае, микрофинансирование является важной темой в финансовой сфере и, если все сделано правильно, может стать мощным инструментом для многих.

Как это работает. Микрозаймы для малого бизнеса

Стартапы, индивидуальные предприниматели и представители микробизнеса зачастую сталкиваются с отказом банков в кредитовании. Причины — нет детально прописанной аргументированной стратегии развития, отсутствие необходимых залогов или испорченная кредитная история. Однако свято место пусто не бывает — малых предпринимателей могут кредитовать микрофинансовые организации (МФО).

Читайте также:

Конкурентная среда

Строго говоря, МФО не имеют права заниматься кредитной деятельностью. Кредитные продукты для бизнеса и частных лиц официально именуются микрозаймами. При мониторинге рыночной ситуации выяснилось, что не так уж много МФО предлагают бизнесменам подобные продукты.

Однако существуют и специализированные финансовые организации. Так, с 2012 года в регионе успешно ведет свою деятельность Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства Краснодарского края, созданный в соответствии с долгосрочной краевой целевой программой по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства на Кубани. Фонд предоставляет микрозаймы бизнесу на срок от трех месяцев до трех лет в размере от 100 тыс. рублей до 3 млн рублей. Предпринимателям предоставляются деньги на осуществление деятельности, непосредственно связанной с импортозамещением. При этом, по условиям сотрудничества с фондом, треть необходимых для расширения бизнеса средств предприниматель должен внести сам или с участием компаньонов. Также бизнесмен должен представить грамотный бизнес-план и анализ рынка данной продукции с его положительной динамикой, обосновать наличие у своего продукта или технологии конкурентных преимуществ перед зарубежными аналогами.

Для компаний определены цели получения микрозаймов — это технические, производственно-технологические, маркетинговые тестирования и испытания; патентные исследования и патентование разработанных решений; контрольно-сертификационные процедуры; приобретение расходных материалов; приобретение прав на результаты интеллектуальной деятельности; приобретение технологического оборудования.

Читайте также:

Московская компания «Счастливые деньги» предлагает предпринимателям продукт «Заем на развитие». Речь идет о совсем небольших деньгах — от 50 до 300 тыс. рублей на срок до двух месяцев по относительно гуманной ставке — 0,5–0,75% в день. Для получения займа также необходим бизнес-план, МФО приветствует и наличие залога у компании. При этом «Счастливые деньги» по-честному предупреждают потенциальных клиентов о том, что заем в МФО является достаточно дорогим финансовым инструментом и обращаться к нему следует, понимая, что бизнес-задачи, на которые компания рассчитывает потратить полученные в виде займа денежные средства, являются важными и срочными, имеющими для компании принципиальное значение. Кроме того, отмечается на сайте МФО, брать такой заем следует на краткосрочные, высокорентабельные проекты, так как срок займа небольшой и надо успеть, вложив денежные средства в какой-либо проект, получить их с высокой доходностью обратно, чтобы вернуть в срок основную сумму займа и начисленные проценты, не допуская просроченной задолженности, так как это может отразиться на кредитной истории.

Читать еще:  Как оформить дом и стать собственником недвижимости

Компания «Финотдел» обещает бизнесу до миллиона рублей на срок до года, а ставка по займу, при соблюдении определенных условий, может составить не более 20%. В качестве своих конкурентных преимуществ МФО декларирует ускоренные сроки рассмотрения заявки (до трех дней), минимальный пакет документов и индивидуальный подход к заемщику. Особое внимание уделяется компаниям, которые выиграли конкурс на исполнение государственного контракта, но испытывают нехватку собственных средств.

Экспертная оценка

Банк России выступает за то, чтобы микрофинансовые компании активно кредитовали бизнес, а не граждан. Юга.ру обратились к экспертному сообществу с просьбой прокомментировать такой подход к финансированию малого и среднего бизнеса.

Андрей Диргин

директор аналитического департамента компании «Альфа-Форекс»

— Микрофинансирование бизнеса сейчас выглядит более перспективным, чем микрозаймы населению. Правительство уже не раз высказывало недовольство ростом числа микрофинансовых организаций, которые пользуются низкой образованностью граждан и выдают займы под «грабительские проценты». Скорее всего, в конечном итоге ситуация приведет к ужесточению законодательства в этой сфере и данный сегмент рынка для кредиторов в конечном итоге окажется недоступен.

Микрозаймы для организаций — другое дело. Активнее всего в данном направлении развиваются регионы. Например, в Орловской области по итогам прошлого года было выдано микрозаймов бизнесу на 414 млн рублей, в Иркутской области только за декабрь прошлого года компании получили кредитования на 15 млн рублей, а в Новосибирске за 2016 год спрос вырос на 155%.

Разумеется, основными потребителями микрокредитов являются компании малого бизнеса. Здесь у кредиторов могут возникнуть проблемы с оценкой возможных рисков — все-таки жизненный цикл 70% новых бизнесов не превышает года. Соответственно, с нашей точки зрения, модель компенсации рисков за счет увеличения процентов по займу является оптимальной. Это позволит минимизировать издержки кредитора при банкротстве компании. Выдача кредитов под залог является более сложным и труднопрогнозируемым вариантом. Для этого кредитор должен иметь возможность адекватно оценить имеющиеся у компании в обороте средства производства, а без сертифицированных оценщиков в штате это зачастую невозможно. Есть и другой вариант — аутсорс такого вида услуг. Но так или иначе, это автоматически приводит к увеличению издержек кредитора, что в конечном итоге все равно потребует компенсации через увеличение процентной ставки.

Павел Дашевский

руководитель проекта DOLGI.RU

— Кредитование бизнеса — один из самых продуктивных инструментов у кредитных учреждений. Бизнес берет в долг крупные суммы, которые зачастую выдаются под залог, что является некой гарантией для кредитора в случае возникновения проблем по выплатам задолженности.

Однако залоговые кредиты не всегда пользуются популярностью в силу разных причин, например, из-за отсутствия предмета залога у начинающего бизнеса. В таком случае кредитор пытается обезопасить свои деньги при помощи повышения процентных ставок по кредитам.

В любом случае, при анализе потенциального заемщика и его возможностей кредитор подберет индивидуальные условия кредитования, которые в конечном счете будут так или иначе устраивать обе стороны.

Что касается оценки рисков, то кредиторы обычно оценивают кредитную историю потенциального заемщика, уровень его доходов и расходов, а также его планируемый уровень дохода в перспективе, из которого он будет отвечать по долговым обязательствам перед кредитором.

На сегодняшний день одними из самых желанных заемщиков у кредиторов являются предприятия общественного питания, а также сельскохозяйственные производители — фермеры. Их деятельность всегда будет востребованна, а значит, при грамотном подходе к ведению бизнеса проблем при погашении кредитов возникнуть не должно.

Мнение бизнесменов

Предприниматели из категории малого бизнеса довольно скептически оценивают кредитные продукты, которые предлагают микрофинансовые компании.

Вера Азарова

собственник event-агентства «Элементы прекрасного»

— Не совсем понятен механизм кредитования. Кто, например, адекватно оценит мой бизнес-план в сфере event-бизнеса? Никто, кроме профессионала из этой среды. А значит, мне кредит под мою сферу деятельности не дадут. Честно говоря, я не слишком верю, что предприниматели потянут такие проценты, как предлагают микрофинансовые организации. Думаю, для отдельных сфер, типа торговли или сельского хозяйства, это еще реально. Но далеко не для всех. Мое мнение — бизнес этот у микрофинансовых компаний процветать не будет.

Чтобы мне потянуть кредит от микрофинансистов, у меня должна быть рентабельность хотя бы 60%. А у нас она, дай бог, 30% всего. Думаю, что те, у кого есть залог, пойдут в нормальный банк и там возьмут кредит на развитие бизнеса. Таких программ полным полно у нормальных банков. И у людей уже давно сложился стереотип, что микрофинансы — это обдираловка.

На маленький срок и под большие проценты как брать? Не успеешь заработать, как уже отдавать надо. Повторюсь, для сезонных бизнесов (торговля елками и новогодними игрушками, к примеру) это еще как-то подходит. А вот купить станок для тротуарной плитки под такие проценты — не отобьешь быстро. Нет, я не думаю, что микрофинансовые компании всерьез займут эту нишу.

Ярослав Потапов

— Для малого бизнеса процентные ставки, которые предлагают центры микрофинансирования, зачастую оказываются неподъемными. Кредиторы требуют от тебя довольно большого оборота денежных средств, что проблематично в нынешних условиях. Банки предлагают овердрафт на покрытие кассового разрыва, но ставки там тоже кусаются. Сейчас наилучшим вариантом, на мой взгляд, являются кредитные карты «Альфа-Банка». Они предлагают 100 дней льготного периода, что позволяет, например, купить оборудование, отбить затраты и через три месяца уже начать зарабатывать. Такая карта не дает возможности купить оптовую партию товара у поставщиков, но при грамотном подходе все равно поможет развивать бизнес.

Комментарий регулятора

Юга.ру обратились в Южное ГУ Банка России с просьбой дать оценку перспективам кредитования бизнес-структур микрофинансовыми организациями.

Читать еще:  Гречневая каша и не только — хорошая идея для завтрака

Банк России уделяет особое внимание микрофинансовым организациям, основной деятельностью которых является предоставление займов субъектам малого и среднего предпринимательства. Так, с прошлого года в федеральном законе о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях появилось понятие «микрофинансовой организации предпринимательского финансирования».

По оценке Центробанка, рынок микрофинансирования — неотъемлемая часть финансовой системы страны, которая успешно дополняет банковский сегмент, увеличивает доступность финансовых услуг. Ставки микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования для займов под проекты и стартапы в сфере малого и среднего бизнеса начинаются от 10% годовых.

Банк России не предъявляет специальных требований к составу и структуре активов, учитываемых на балансе микрокредитных компаний.

Однако для микрофинансовых компаний (МФК) установлена методика определения собственных средств (капитала), в соответствии с которой в составе активов, принимаемых для расчета собственных средств микрофинансовой компании, могут быть включены лишь денежные средства, финансовые вложения в части предоставленных займов и депозитов, а также дебиторская задолженность по процентам по предоставленным займам и депозитам.

В соответствии с требованиями законодательства о микрофинансовой деятельности размер собственных средств микрофинансовой компании не может быть ниже 70 млн рублей. Таким образом, наличие в составе активов МФК значительного количества заложенного имущества может негативно отразиться на выполнении требований Указания Банка России к составу активов МФК.

Почему люди продолжают пользоваться МФО?

Не стоит забывать, что у кредитования посредством подачи заявок в микрофинансовые компании есть свои плюсы. Например, не всегда можно добиться даже незначительного кредитного лимита, если ранее уже были просрочки, пускай и незначительные. В таком случае банк будет строго оценивать портрет заемщика. А шансов на оформление ипотеки или автокредита может вообще не остаться. По этой причине люди и продолжают пользоваться услугами МФО (МКК), хотя во многих случаях это может быть куда менее выгодным.

Основными причинами популярности ссуд онлайн остаются:

  • возможность взять наличные, если у МФО (МКК) есть сеть филиалов и касс;
  • шанс исправить кредитную историю;
  • возможность оформить более-менее крупную ссуду даже в том случае, если были просрочки и штрафы за неоплаченные кредиты ранее.

Основные плюсы кредитов от МФО.

  1. Может обращаться человек в любом возрасте, если ему более 18-ти лет. При этом верхняя граница также довольно высокая – пенсионеры в возрасте до 65−70 лет имеют возможность кредитоваться на общих условиях.
  2. Если у компании есть кассы в городе или по всей стране, можно взять средства наличными. Это удобно, если вам нужны именно бумажные деньги, а не средства на карту мгновенно.
  3. Есть возможность оформить кредит в размере до 15−40 тыс. рублей даже у тех, кто официально считается безработным. Это очень хорошо, ведь в большинстве случаев кредитные лимиты по картам незначительные и напрямую зависят от движения средств по счету в течение 1−2 лет, от возраста и рабочего места заемщика и так далее.
  4. Первый заем можно взять под 0,01% в сутки, что фактически бесплатно. Это очень похоже на те условия, которые предлагают банковские структуры. По факту на первое время можно взять деньги под ноль процентов.

Главные минусы кредитования в МФО.

Среди минусов можно выделить высокие процентные ставки. Действительно, многие недоумевают, зачем вообще оформлять заем онлайн, если у большинства банков есть неплохие предложения по кредитным картам. Если человек официально трудоустроен, у него нет просрочек и он в хороших отношениях с банком, ему точно откроют неплохой кредитный лимит. Например, в некоторых случаях можно пользоваться и 200−500 тысячами рублей из кредитных денег. Если с личной кредитной историей все в порядке, действительно стоит рассматривать предложение банка, а не какой-либо МФО (МКК).

Подытоживая можно сказать, что из минусов присутствуют такие:

  1. Высокие процентные ставки по большинству предложений.
  2. Небольшие периоды кредитования (иногда всего 10−15 дней).
  3. Существенно ограниченная сумма, которую можно взять в долг.
  4. Серьезные санкции в случаях, когда заемщик стабильно отказывается платить.

Когда реально выгодно брать заем в МФО (МКК)?

Жизненные ситуации бывают разными, а потому перечислим случаи, когда все же может быть выгодно и не так рискованно оформлять заем в МФО (МКК):

  1. Если нет иной возможности оформить ссуду. Например, банки не одобряют кредитный лимит или же отказываются выдавать средства наличными, а снимать их с кредитной карты оказывается очень дорого. В таком случае может пригодиться услуга компании по микрокредитованию, у которой есть сеть филиалов и касс, где средства можно получить на руки, а не на карту.
  2. Гражданин не проходит даже минимальную проверку банком (скоринг), что лишает его любых шансов на оформление ссуды. В таком случае единственным способом остается оформление кредита в МФО (МКК).
  3. Если компания предлагает выгодные условия для новых заемщиков. Например, акция, по которой первые 20 дней кредит оплачивается в размере 0,01% в сутки. Или же новые заемщики вообще освобождаются от оплаты процентов, какую бы сумму кредита они ни оформили.
  4. Если нет иной возможности поправить свою репутацию заемщика. Например, человек допустил ошибку, не выплатив своевременно предыдущий кредит, а теперь стоит задача оформить ипотеку или же взять автокредит. В таком случае придется идти на то, чтобы оформлять заем онлайн. В течение года можно исправить кредитную историю, беря и возвращая кредиты без просрочек платежей.

Почему люди продолжают кредитоваться в МФО, если есть возможность оформить кредитную карточку в банке?

В ряде случаев это невозможно. Особенно для таких категорий населения как пенсионеры, самозанятые, но неофициально оформленные лица, студенты и домохозяйки. Если кредит нужен срочно на лечение, поездку за границу, оплату прикладного обучения или для вложений в старт своего дела, люди рискуют. При этом нужно понимать, что должна быть в деталях ясна личная экономика каждого домохозяйства. В противном случае кредит от МФО (МКК) станет не трамплином к выходу из кризиса, а еще больше погрузит человека в долги и неприятности. Прекрасной иллюстрацией к этому могут стать многочисленные ситуации, когда люди берут кредит на собственное дело, а в итоге тратят средства совсем не на это.

Читать еще:  Маленькая спальня: как увеличить пространство?

Микрозаймы малому бизнесу

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Микрозаймы выдают МФО – микрофинансовые организации. Их преимущество для бизнеса – в более простом порядке получения денег и быстром сроке рассмотрения заявки. Однако существенным минусом таких продуктов является их высокая ставка.

Выдают ли микрозаймы бизнесменам

По итогам исследования «Эксперт РА», 60% микрофинансовых организаций специализируются на займах физлицам «до зарплаты», 17,8% выдают более крупные кредиты, и только 16% имеют в своих линейках продукты для бизнеса и займы под залог.

Если говорить о кредитах для предпринимателей, МФО выдают займы только бизнесу, уже существующему на рынке. Это их отличие от банков, где можно взять кредит на открытие своего дела. Требования к заёмщику зависят от конкретной организации. Как правило, они касаются оборота, отчётности и прозрачности бизнеса, показателей его работы.

Минусы и плюсы обращения в МФО

Начнём с отрицательных черт. Главный минус – высокая стоимость микрокредитов, ставка составляет от 24% до 50% годовых. Даже по нижнему пределу это как минимум вдвое больше, чем средний процент в банках. Важно помнить, что МФО устанавливают проценты за день, а не за месяц. Ещё один минус – пониженный предельный размер займа. Как правило, он не превышает 3 млн руб.

Основной плюс – быстрое оформление микрокредита. Зачастую заявки рассматривают в пределах 24 часов.

Преимущество и в упрощённом доступе к получению займа. Не секрет, что МФО с меньшей строгостью проводят анализ финансов заёмщика, оценку рисков. Это объясняется тем, что риски уже включены в немалые проценты.

Нужно понимать, что невыплата кредита, просрочки и другие нарушения договора чреваты более серьёзными последствиями, нежели в банке. При возникновении любых проблем к заёмщикам могут применить жесткие меры. В первую очередь это пени и штрафы. Реструктуризация во многих МФО по определению невозможна.

Также к минусам отнесём требования к минимальному сроку существования предприятия, которому нужны деньги. В большинстве организаций это 3 месяца. Некоторые устанавливают срок в 1 год. Также зачастую требуется подтвердить целевое использование средств.

ТОП-3 предложений для бизнеса

Взаимно

Можно получить до 3 млн руб. на срок до 5 лет. Обратите внимание, что условия различаются в зависимости от программы:

  • без залога: до 2 лет, до 300 тыс. руб.;
  • под залог авто: до 2 лет, 300 тыс. – 3 млн руб.;
  • экспресс: до 1 года, 100 тыс. – 1 млн руб.;
  • под залог недвижимости: до 5 лет, 300 тыс. – 3 млн руб.

Например, если взять 1 млн руб. на 1 год по программе экспресс-займа, в месяц придётся отдавать 146 763 руб., переплата составит 759 291 руб.

Возможно досрочное погашение в любой день пользования. Обеспечением по кредиту выступает поручительство собственников компании. Требования к заёмщику:

  1. статус ИП, ООО, АО или ПАО;
  2. регистрация в Москве или Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области;
  3. наличие лицензии, если она необходима по роду деятельности.

Поручителем может быть гражданин РФ от 21 года до 65 лет, постоянно зарегистрированный в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской области.

Необходимые документы для ИП:

  • копия свидетельства о регистрации в качестве ИП;
  • копия свидетельства о постановке на учет в ФНС;
  • выписка из ЕГРИП (не далее чем месячной давности);
  • справки из банков об открытых расчётных счетах.
  • копия устава;
  • копия решения общего собрания участников о назначении единоличного исполнительного органа и копия приказа о его назначении;
  • копия свидетельства о регистрации юрлица;
  • копия свидетельства о постановке на учет в ФНС;
  • выписка из ЕГРЮЛ;
  • справки из банков об открытых расчётных счетах.

Профи Кредит

Можно взять от 10 тыс. до 200 тыс. руб. Ставка начинается от 0,22% в день, платёж 1 раз в месяц. Срок займа от полугода до года. Юрлицам микрокредиты здесь не выдают, получить их могут только ИП. Заёмщику должно быть от 26 до 70 лет, важно наличие российского гражданства, а также прописка в одном из регионов присутствия МФО. Компания проверяет срок ведения бизнеса, он должен быть не менее 6 месяцев.

  • паспорт;
  • ОГРНИП;
  • бумаги, подтверждающие оплату налогов и страховых взносов;
  • выписка с банковского счета.

Если взять 200 тыс. руб. на 1 год, придётся отдавать по 24 735 руб. в месяц. Переплата составит 96 820 руб.

Доброзайм

Здесь также выдают займы ИП. Можно взять в долг до 500 тыс. руб. под 0,5% в день. МФО одобряет 90% заявок и обещает, что не будет придираться к официальной отчётности, кредитной истории, не запрашивает справки, не требует поручителей и не устанавливает скрытых комиссий.

Требования к заёмщику:

  1. российская регистрация бизнеса;
  2. нахождение бизнеса в одном из городов присутствия МФО;
  3. срок ведения бизнеса – от 6 месяцев с даты регистрации;
  4. возраст с 21 до 70 лет.

Следующие документы считаются необязательными, но МФО может запросить их, если возникнут сомнения в платежеспособности заёмщика:

  • выписка по счету или управленческая отчётность;
  • декларация, лицензия или патент;
  • договор аренды на помещение.

Если заёмщик берет 500 тыс. руб. на 1 год, придётся отдавать по 34 425 руб. Всего будет 26 платежей. Итоговая сумма к возврату 895 034 руб.

Заключение

МФО выдают займы действующему бизнесу. Чаще кредитуют ИП со сроком существования больше полугода. Как видим, справки и отчётность запрашивают не везде, но при возникновении сомнений у сотрудников компании эти бумаги запросят.

Учитывайте следующие рекомендации:

  • проверьте МФО в официальном реестре ЦБ;
  • внимательно изучайте условия договора, обращайте внимание на условия мелким шрифтом под звездочкой;
  • почитайте отзывы заёмщиков, попросите рекомендацию;
  • оцените свои финансовые возможности.
Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:

Adblock
detector